Mutui per Acquisto e Ristrutturazione della Prima Casa
Erogazione a SAL sul tuo conto: più controllo, meno vincoli
Con molti mutui ristrutturazione i soldi vanno ai fornitori, a fattura, e spesso con passaggi extra dal notaio a ogni avanzamento.
Con Settore Crediti, in accordo con alcune banche, le tranche a SAL arrivano direttamente sul tuo conto: sei tu a gestire pagamenti e fornitori, con controllo totale e tempi più snelli.
Il Mutuo prima casa con ristrutturazione a SAL (stato avanzamento lavori)
Se stai acquistando casa e devi ristrutturarla, il punto non è solo “ottenere il mutuo”: è come vengono erogati i fondi.
Nella formula tradizionale ti ritrovi vincolato a fatture, bonifici diretti alle imprese e burocrazia che rallenta lavori e decisioni.
Nel nostro percorso dedicato, quando la pratica è strutturata per SAL, la banca eroga le tranche in base all’avanzamento reale dei lavori, ma le accredita al mutuatario. Tu scegli come distribuire i pagamenti (impresa, serramenti, materiali, tapparelle), mantenendo il timone in mano.
Pre-ammortamento per completare i lavori (6–12–18 mesi)
Per gestire con serenità i tempi della ristrutturazione e rispettare le scadenze concordate con la banca, è possibile prevedere un periodo di pre-ammortamento (di norma 6, 12 o fino a 18 mesi massimo). Durante questa fase, mentre i lavori procedono e le tranche vengono erogate a SAL, pagherai una rata più leggera composta solo dagli interessi (senza quota capitale).
Al termine del periodo e con la chiusura dei lavori, il mutuo entra nel piano di ammortamento ordinario: da quel momento la rata diventa “piena”, calcolata sull’importo di acquisto più l’importo complessivo di ristrutturazione effettivamente utilizzato.
Acquisto + ristrutturazione: la regola dell’80%
Questo mutuo unisce l’acquisto della prima casa e i lavori, ma con un criterio semplice: l’acquisto rientra entro l’80% del valore dell’immobile e la ristrutturazione rientra entro l’80% del costo dei lavori da preventivo scritto.
Partire da questi due numeri evita illusioni e ti fa capire subito quale budget è realistico prima ancora di fare proposte o firmare impegni.
Con l’80% anzichè il 100% la banca vuole limitare il più possibile il rischio da un eventuale interruzione dei lavori e mancato completamente che andrebbe incidere sul valore complessivo dell’immobile.
È una soluzione pensata per chi:
- ha la possibilità di anticipare il 20% sull’acquisto prima casa
- vuole gestire i lavori in economia o personalmente
- vuole rendere l’iter semplice e veloce
- ha individuato sul mercato un’occasione ad un ottimo prezzo perché da riattare
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Perché scegliere Settore Crediti per acquistare e ristrutturare
Esperienza sul prodotto di ristrutturazione
Settore Crediti vanta un’esperienza sui prodotti di acquisto e ristrutturazione pluri-annuale, ideale per clienti esigenti che necessitano di essere seguiti.
Consulenza anche a domicilio
Il prodotto di acquisto e ristrutturazione va capito e pianificato nei dettagli, per questo i nostri consulenti sono a disposizione per fornire una consulenza anche a domicilio.
Dall’inzio alla fine
Il consulente di Settore Crediti ti segue dalla raccolta dei documenti fino al rogito notarile, sollevandoti da ogni problema che potresti incontrare durante il rapporto con la banca.
Domande frequenti sui Mutui di acquisto e ristrutturazione
Domande frequenti poste dai nostri clienti quando richiedno un mutuo che copra l’acquisto all’80% e la successiva ristturazione all’80% del preventivo lavori
In cosa è diverso il nostro mutuo acquisto + ristrutturazione rispetto ai “classici”?
La differenza è nell’erogazione della ristrutturazione: le tranche vengono accreditate sul conto del mutuatario, non direttamente alle imprese o ai fornitori. Le erogazioni avvengono a SAL (stato avanzamento lavori) verificati ad avanzamento lavori dal perito della banca.
Quindi i soldi della ristrutturazione arrivano sul mio conto corrente?
Sì: quando la pratica è impostata a SAL, la banca eroga le tranche in base all’avanzamento reale dei lavori e le accredita al mutuatario. Tu poi gestisci i pagamenti verso impresa, serramentisti, materiali, tapparelle, ecc., secondo la tua organizzazione. Potresti eseguire i lavori tu stesso e prendere le tranche sul tuo conto corrente ogni effettivo stato di avanzamento.
Come funziona lo Stato Avanzamento Lavori (SAL)?er un mutuo 100% quanto conta il rapporto rata/reddito?
I lavori procedono per step. A ogni step, un perito fa il sopralluogo e verifica l’avanzamento effettivo; solo dopo l’esito della perizia che avrà un costo inferiore rispetto alla perizia inziale necessaria all’acquisto, viene sbloccata la tranche successiva. In chiusura, è prevista una tranche finale a completamento dei lavori.
Quante tranche sono previste e quando viene erogata l’ultima?
Dipende dall’importo e dalla struttura della pratica, solitamente le nostre banche tendono a limitare le tranche a 3 massimo 4, per non appesantire il cliente di costi delle operizie. Ogni tranche è pari all’80% circa della stima dei lavori fatti e dell’effettivo incremento di valore dell’intero immobiled.
E’ previsto un periodo di ammortamento inziale per garantire i lavori e la loro chiusura?
Si, viene deciso in accordo con la banca un periodo di ammortamento di 6, 12 o massimo 18 mesi entro il quale i lavori vanno terminati. Durante questo periodo il cliente pagherà una rata di mutuo ridotta di soli interessi. Dall’ultima tranche potrà partire l’ammortamento di tutto il mutuo con rata regolare di capitale e interessi rimborsata.
Le Opinioni dei Nostri Clienti Contano
Ogni storia è diversa, ma il risultato è sempre lo stesso: fiducia, trasparenza e soddisfazione.
Cos’è e come funziona il Mutuo di acquisto più ristrutturazione?
Se stai comprando una prima casa che richiede lavori, il punto non è solo “ottenere il mutuo”: è ottenere un mutuo strutturato bene, con regole chiare su percentuali, tempi e modalità di erogazione.
In questo prodotto, la parte di acquisto deve rientrare tassativamente entro l’80% del valore dell’immobile (LTV 80%). A questa si affianca la parte di ristrutturazione, che viene considerata sulla base di preventivi lavori: devono essere preparati da un’impresa di fiducia, e la banca li richiede firmati e timbrati (così il costo lavori è “certificabile” e lavorabile in pratica).
Una volta impostata la pratica, puoi prevedere un periodo di pre-ammortamento di 6, 12 o 18 mesi (massimo), pensato per darti il tempo di completare i lavori rispettando le scadenze concordate con la banca. Durante il pre-ammortamento paghi solo interessi, cioè una rata più leggera. Al termine, quando i lavori sono conclusi e l’importo complessivo è definito, il mutuo prosegue con l’ammortamento ordinario, con la rata piena calcolata sull’importo totale utilizzato (acquisto + ristrutturazione effettivamente erogata).
La parte davvero “forte” (e rara) del prodotto proposto da Settore Crediti è come vengono erogati i soldi della ristrutturazione. L’erogazione avviene a tranche (SAL – Stato Avanzamento Lavori): ogni volta che si raggiunge un avanzamento reale, esce un perito che verifica lo stato dei lavori e, a quel punto, la banca sblocca la tranche successiva. In genere la logica è coerente con l’operazione: le tranche seguono l’avanzamento e l’erogazione si basa su importi collegati ai lavori stimati/validati (in linea con l’impostazione “80%” dell’operazione).
Ma qui arriva il dettaglio che fa la differenza: i bonifici arrivano sul conto del mutuatario, non sul conto dell’impresa, non direttamente ai fornitori e non “vincolati” a pagamenti specifici. È un’impostazione inusuale per i mutui con ristrutturazione, perché normalmente molte banche pagano su fatture o pretendono passaggi più macchinosi. In questo caso, invece, tu mantieni il controllo della gestione: ricevi le tranche, poi decidi come distribuire i pagamenti tra impresa, materiali, serramenti, fornitori e acquisti correlati, sempre rispettando lo stato di avanzamento reale certificato dal perito. Tranche dopo tranche, fino alla tranche finale a chiusura lavori.
Se vuoi approfondire la parte realtiva al finanziamento sulla “prima casa” devi andare sulla pagina principale dedicata ai mutui prima casa con tutte le soluzioni collegate), qui trovi il riferimento:
Settore Crediti: perché serve un broker specializzato
Un mutuo acquisto + ristrutturazione a SAL non è il classico “mutuo standard”: ci sono vincoli (80% sull’acquisto), documenti tecnici (preventivi firmati/timbrati), tempistiche (pre-ammortamento e chiusura lavori) e una regia da tenere in mano, perché ogni tranche dipende da verifiche e stati di avanzamento. In questi casi, la differenza la fa chi sa impostare la pratica bene al primo colpo: importi coerenti, lavori compatibili con la banca, cronoprogramma realistico, e soprattutto un percorso che riduce stop-and-go inutili.
Settore Crediti lavora come intermediario del credito, confrontando più istituti e portando sul tavolo banche che hanno esperienza su questo schema (compresa la gestione delle tranche con accredito al mutuatario, quando disponibile). In concreto ti aiutiamo a:
- definire una rata sostenibile e un impianto di importi coerente con l’80%;
- “mettere in forma banca” i documenti di ristrutturazione (preventivi, SAL, tempistiche);
- scegliere la struttura di tasso più adatta a un progetto che dura mesi.
Se l’immobile è ad alta efficienza (classi energetiche migliori), derivante proprio da un’operazione di ristrutturazione successiva all’acquisto, la banca propone condizioni “green” più interessanti. Tradotto: prima si mette in sicurezza la sostenibilità della rata e la struttura SAL, poi si verifica se i requisiti energetici (APE e lavori effettivi) permettono davvero di accedere a un pricing migliore.
Detto questo, anche il “miglior green” del mondo resta agganciato al contesto dei tassi: quando cambiano i tassi di riferimento, cambia il costo del mutuo e quindi la rata. Per capire a quanto ammomtano i tassi d’inteeresse agiornati e come questo impatta sui mutui, qui trovi una fonte chiara e autorevole del Sole24ore.